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大额存单利率飙涨,值得投吗?

发布时间: 2018-06-12 09:53   作者:文/袁雅芹   来源: 巴彦淖尔晚报    【字体:↑大 ↓小

  资管新规落地后,明确了资产管理业务不得承诺保本保收益。而就在近日,商业银行存款利率上限或放开的消息又引发市场关注,随着保本类理财产品发行明显减少,银行的大额存单收益大涨。

  近日,记者走访我市多家银行了解到,当前各大银行均调高了大额存单利率,已高于同期国债产品收益率,直逼理财产品,成了市民理财热门选择。

  银行保本理财量价齐降

  “资管新规有个过渡期,过渡期到2020年底,所以目前我们还是可以发行保本型理财产品的。但是最近,这类产品发行少了很多,收益也略有下降。”6月8日,临河某银行网点理财经理这样向记者介绍。除了数量减少,理财的收益也在下降,记者走访多家银行时发现,目前银行发行的理财产品,收益大都在4%到5%之间,超过5%的产品比较少见。

  据相关监测数据显示,上周银行理财产品发行量共1938款,环比前一周减少了317款;平均预期年化收益率为4.80%,环比下降了0.02%,创下今年的次低水平。

  大额存单纷纷“加息”  利率上浮幅度最高可至55%

  理财产品收益下降,但银行发行的大额存单,近期却是纷纷“加息”。

  记者走访了解到,国有四大行于4月纷纷推出利率水平较基准利率上浮45%的大额存单。以中国银行为例,1年、2年期利率上浮达45%,分别为2.175%及3.045%,起点金额都为30万元,而3年期利率也上浮40%,达3.85%。

  相对来说,商业银行利率上浮更加明显,最高上浮55%。如包商银行推出1年期、起点金额20万元的大额存单,利率可达2.32%;3年、5年期的利率高达4.18%。河套农商银行的大额存单1年期利率为2.18%,2年期利率为3.05%,3年期利率为3.99%。

  记者走访发现,上调后的大额存单利率,明显高于同期限的普通定期存款利率。那么,二者差距有多大?记者就河套农商银行目前的普通定期存款与大额存单利率做了比较。该行普通定期存款1年期、2年期、3年期的利率分别为2.1%、2.94%、3.85%。如果个人客户存款20万元,大额存单1~3年的收益分别为4360元、12200元、23940元,普通定期存款1~3年收益则为4200元、11760元、23100元。

  可每月领“工资”的定期存款成市民投资“新宠”

  何为大额存单?“简单来说,它属于银行定期存款的一种,可以挂失、质押、开立存款证明等,纳入存款保险基金保障范围。”中国银行巴彦淖尔市分行个人金融部客户经理金旭向记者介绍,此类产品最主要的特点就是保本保息。目前,各大银行推出的大额存单产品,个人投资者购买的起点金额为20万元,部分银行的门槛达到30万元。

  既然是存单,肯定就有期限。“目前我行有9个期限品种,包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年期产品。”金旭表示,大额存单虽然起存门槛较高,但比传统的定期存款灵活,而且到期本息兑付方式与普通银行存款有所差别,可在存单未到期前,办理全额或部分提前支取,提前支取部分按实际存期靠档计息。

  现在还有不少银行推出了按月付息的大额存单,每月支付利息,到期兑付本金。“这种按月付息的大额存单,相当于每月按时给客户发工资,客户既能满足流动性的需求,又能享受较普通存款更高的存款利率。”金旭说,这种升级版的大额存单很受欢迎。

  在产品发行渠道上,记者了解到,各家银行普遍以本行系统内统一“抓售”方式为主,主要有柜面、网银、手机银行几个渠道。不过,各行的具体发行渠道也存在一定的差异。某银行一家网点工作人员告诉记者,他们采用的是“网点配额销售”的方式。也就是说,在产品发行前由各网点调研客户需求情况并上报额度需求,没有上报需求的不予分配额度。基本上他们会平均每天上报100万元的额度,有意向的客户可以提前预约,如果100万额度用完了,他们只能尽量从其他网点调用额度,但也可能会出现投资者想存却存不了的情况。

  流动性优势大  保守投资者可选

  有这么多优点,大额存单适合什么样的人去选择呢?

  金旭介绍,银行高收益理财产品大多是非保本浮动收益,购买这一类型理财产品的投资者,必须对可能承担收益未达预期甚至是本金损失风险有充分的认识。一般来说,理财产品购买后不可以提前赎回,而且也并非在购买当天起息。相比较而言,大额存单风险低,流动性优势和附加功能相对突出,适合于风险承受能力偏低的投资者或者资产需要多元配置的人群。

  “经常关注投资理财市场的市民不难发现,随着互联网愈加深入百姓生活的方方面面,大家获取的各类理财咨询及投资途径也越来越丰富,选择适合自己的投资产品显得尤为重要。”金旭提醒投资者,要在充分识别个人及家庭风险承受能力的同时,深入了解产品的主要投资方向及风险控制措施,不但要注重资产的合理搭配,更要选择信誉良好、风险可控、值得信赖的金融机构进行投资,避免资金遭到不必要的损失。

  

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